Анализ кредитных операций пао ‘сбербанк’

Введение

В соответствии
с Государственным образовательным стандартом
для подготовки бакалавра экономики, предусматривается
учебная  практика, целью которой является:

• закрепление
  полученных в процессе обучения теоретических
  знаний;
• изучение
  организации;
• назначения
  финансово-аналитической работы на кредитной
  организации;
• фактическое
  применение основных нормативных документов;
• приобретение
  опыта и навыков самостоятельной работы
  на рабочем месте экономиста.

Учебная практика проходила с 26.05.2014 по
26.06.2014 на базе Сибирского банка ОАО «Сбербанк
России» в управлении кредитования и проектного
финансирования.

Достижение
целей учебной практики осуществлялось
посредством решения следующих задач:

1. изучение кредитной организации,
   содержания, назначения аналитической
   работы в кредитной организации, фактическое
   применение основных нормативных документов;
2. раскрыть содержание финансов
   кредитной организации, принципы их организации;
3. получение навыков работы с
   первичной документацией;

В ходе
учебной практики наряду с решением задач
для достижения ее целей были выполнены
и другие работы, связанные с управленческими
и экономическими аспектами деятельности
вышеназванной организации,  изучалась
и анализировалась специальная литература
и публикаций средств массовой информации,
в т.ч. с применением интернет-технологий.

Подготовка
и оформление отчета осуществлялись в
соответствии с  Программой и методическими
указаниями к организации учебной практики
НГУЭУ  и Методическими указаниями
по выполнению дипломных работ.

Практика в Сбербанке

Капитал и традиции у главного финучреждения страны государственные, поэтому отношение заведения к профессиональному обучению студентов консервативно серьезное. Попасть на производственную и преддипломную практику в Сбербанк можно разными способами:

• Откликнуться на соответствующие вакансии, размещенные на сайтах региональных отделений, интернет-ресурсах по трудоустройству.
• Проявить инициативу и попроситься на практику в любое отделение.

Если договориться удалось, студент приносит направление из университета или института, а по окончании работы получает отзыв и все документы, необходимые для того, чтобы практика была зачтена вузом.

Отчет по практике

Для написания отчета по преддипломной или производственной практике Сбербанк предоставляет все необходимые данные:

• сведения о компании, экономико-правовых основах деятельности, корпоративных нормах;
• информацию об основных продуктах, услугах и правилах их предоставления;
• текущие показатели.

Так что получится описать не только задачи, которые выполнялись в течение нескольких недель, но и весь производственный процесс.

Требования к написанию отчета по практике

Отчет по практике является важной частью ее прохождения. Отчет – документ, в котором подробно и последовательно студент описывает и оценивает всю выполненную работу в период прохождения практики

Для того, чтобы отчет приняли, он должен быть оформлен по всем правилам, прописанным в Государственных стандартах оформления документов (ГОСТ).

Текст отчета по правилам может быть написан тремя способами:

• от руки (на формате А4 чертежным шрифтом);
• на пишущей машинке;
• на компьютере;

Безусловно, самым легким является последний способ. При написании отчета на компьютере следует воспользоваться программой Microsoft Word. Также есть особые требования к шрифтам и их размерам.

Правила оформления

Отчет должен быть написан шрифтом Times New Roman. В блоке с основной информацией размер шрифта должен быть 14 кегля, в таблицах и рисунках 12. Заголовки следует делать тем же шрифтом, но размером 16 кегля, у подзаголовков размер 14.  Интервал между строк должен быть равен 1.5, а в таблицах – 1. Что касается полей то они также должны соответствовать стандартам:

• левое – 30 мм;
• правое – 10 мм;
• верхнее и нижнее – 20 мм;

Не стоит забывать и про красную строку, с которой должен начинаться каждый новый абзац. Красная строка равна 1, 25 см.

Все заголовки и подзаголовки должны быть выделены жирным шрифтом. Никакие другие способы выделения (курсив, подчеркивание, другой цвет) не допускаются. 

Помимо информационного текста, в отчете допускается присутствие иллюстрационного материала, в том числе графических элементов, рисунков, таблиц и формул. Их также необходимо оформлять в соответствии со стандартами. 

По правилам размещения иллюстрационный материал должен присутствовать сразу же после первого его упоминания в тексте. Если он занимает более одной страницы его необходимо вынести в приложение. 

Общий объем отчета должен составлять не менее 35 страниц. 

Структура отчета

По федеральному закону структура отчета формируется исходя из требований ГОСТа. В некоторых случаях учебное заведение может добавить какие-либо дополнительные требования. Отчет должен содержать:

1. Титульный лист. На нем указывается, название учебного заведения, специальность, вид практики (учебная, преддипломная, производственная практика), место прохождения практики (в данном случае ПАО «СБЕРБАНК» РОССИИ), Ф.И.О. студента, курс, группа, Ф.И.О. руководителя практики, город и год написания отчета.
2. Содержание. Должны быть перечислены все главы и разделы документа. 
3. Введение. Для студента, который проходит практику в Сбербанке задачи следующие:

• изучение структуры;
• изучение функций подразделения;
• оценивание качества продукции; 
• изучение механизма формирования затрат; 
• оценка социальной эффективности производства; 
• анализ информационного обеспечения; 
• анализ организаций выполнения управленческих решений;
• анализ эффективности производства; 
• рассмотрение вопроса безналичного расчета;
• рассмотрение кредитного портфеля физических и юридических лиц;

Основная часть. Данный раздел отчета является местом, где рассказывается вся самая главная информация. Сначала должна быть общая характеристика деятельности ОАО «СБЕРБАНК», а затем описание полученных знаний во время прохождения практики. Также основная часть обязательно должна быть разбита на 2 раздела: теоретический и практический. 
Заключение. Это основной раздел всего отчета. Здесь необходимо сделать вывод и самостоятельно оценить свою работу

Также обязательно следует заострить внимание на том, что практика была полезной и научила новым вещам (знакомство с основами банковской деятельности, работа с компьютерными программами, приобретение навыков работы с документами). 
Список использованной литературы.
Приложение. Это необязательная часть

В ней содержатся данные, к которым можно обратиться. Это могут быть различные схемы, формулы, диаграммы, таблицы и т.д. Также в приложении имеют место быть различные выдержки из научных трудов. 

О компании

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» – один из столпов финансового сектора РФ. 50 % плюс одна акция в структуре собственности принадлежит Центробанку, то есть государству. Как отмечено на официальном сайте, учреждение владеет третью активов отрасли, располагает почти половиной депозитов населения страны, обеспечивает около 40 % кредитования частных лиц и до 30 % займов бизнесу.

Основные показатели

Не только деньги, но и банки в целом любят счет. Финансовые результаты и масштабы деятельности компании желающие могут изучить самостоятельно

С точки зрения студента, собирающегося на стажировку с прицелом на трудоустройство, принять во внимание стоит:

• количество рабочих мест – штат 260 тысяч человек по всей РФ.
• доступность офисов – около 18 тысяч представительств в 83 субъектах федерации;
• нагрузку – клиентская база составляет миллион юридических лиц и свыше 100 миллионов частных вкладчиков.

Территориальный охват плюс укоренившиеся привычки населения, заложенные пусть не с 1841 года, как убеждает официальная информация, а куда в более поздний период советских сберкасс, обеспечивают банку устойчивый спрос на услуги, предполагающие миллионы ежедневных операций. Структура постоянно нуждается в кадровом резерве, поэтому отбор и обучение молодых специалистов для Сбербанка – вопрос перманентно актуальный. По официальным данным, ежегодно в подразделениях компании проходит практику не менее 6 000 студентов.

Учебная база

Пройти стажировку и потом устроиться на работу в Сбербанк могут студенты и выпускники любого профильного вуза, но с рядом учебных заведений компания сотрудничает на постоянной основе. Всего вузов-партнеров более 300. Отдельно стоит отметить базовые кафедры, работающие по программам, адаптированным непосредственно для формирования кадрового резерва Сбербанка. В частности, специализированное обучение ведется на факультетах экономического блока:

• НИУ ВШЭ в Москве и региональных филиалах;
• РАНХиГС;
• МФТИ;
• СГУ имени Питирима Сорокина (Сыктывкарского госуниверситета);
• ИжГТУ и УГТИ (Ижевского и Ухтинского технических университетов).
• ИЭУиП СФУ (Института экономики, управления и природопользования Сибирского федерального университета);
• ЮГУ (Югорского госуниверситета);
• ИГХТУ (Ивановского химико-технологического университета);
• ДВФУ (Дальневосточного федерального университета).

Не диплом, но весьма полезные знания и ценный сертификат можно получить, окончив учебную программу, разработанную специалистами компании. Каждую осень Сбербанк набирает студентов старших курсов и выпускников вузов в Академию риск-менеджмента – шестимесячные курсы в Москве, по итогам которых обучающиеся получают сертификаты, а 20 лучших – приглашение на стажировку с вероятным трудоустройством.

Как попасть на стажировку в Сбербанк

В первую очередь, отменить все планы на лето и начать готовиться к отбору еще зимой. Стажировки начинаются в июле (длятся два месяца), но прием резюме начинается весной. Например, чтобы попасть в HEAD START, зарегистрироваться на официальной странице программы нужно до 25 марта.

К началу апреля специалисты компании заканчивают заочный отбор. Затем претендентов ждут:

• тестирование;
• практикум-конкурс в формате деловой игры;
• базовый курс Летнего класса;
• личное интервью с руководителем подразделения, в котором будет проходить стажировка.

Требования к кандидатам

Опыт работы, практики, прохождения других стажировок приветствуется. Кроме конкретных профессиональных навыков для разных позиций компанией установлены общие требования к потенциальным стажерам.

Условно их можно разделить на критерии отбора студентов на стажировки в финансовом секторе и IT-блоке.

Также большинству понадобится знание PowerPoint и других программ Microsoft Office.

Тестирование

На первом этапе кандидатам в стажеры предлагаются типовые онлайн-тесты – такие же, как проходят те, кто устраивается в штат Сбербанка. Четыре блока вопросов ориентированы на оценку кругозора, уровня профессиональных знаний и определение типа мышления:

1. Вербальный тест – пользователю предлагается продемонстрировать умение работать с текстовой информацией.
2. Тест на эрудицию – общие вопросы об истории, географии, технологиях.
3. Числовой тест – математические и логические задачи разной степени сложности.
4. Тест на внимательность – придется находить слова в хаотичном наборе букв, продолжать логический ряд чисел, сопоставлять столбцы цифр.

На каждый блок отводится ограниченное время, в течение которого надо справиться со всеми заданиями. Числовые и вербальные тесты для Сбербанка разрабатываются компанией Talent Q.

Ответы на 50 вопросов психологического теста должны дать компании представление о характере претендента.

Пример числового теста

В заданиях есть вопросы на решение пропорций, задач на проценты, интерпретацию графиков и операции с акциями.

Возможен и другой вариант формулирования вопросов.

Пример вербального теста

Так выглядят классические задания вербальных тестов, разработанных компаниями Talent Q и SHL. Но возможны и другие варианты.

Скачать еще примеры.

Примерно так выглядит тест на внимательность.

Кругозор

Эрудиция должна быть действительно всесторонней.

Кое-что, конечно, можно и просто угадать, если широты познаний не хватает.

Задания во всех типах тестов периодически меняются, но их структура остается прежней.

Те, кто уже проходил психологическое тестирование для стажировки в Сбербанке, не рекомендуют заучивать варианты ответов, которые есть в тренировочных сборниках. Попытки предстать в лучшем свете будут распознаны алгоритмом анализа как подлог, и только ухудшат положение.

Собеседование

Вопросы на интервью с соискателями сотрудники Сбербанка задают разного характера. Условно их можно отнести к четырем направлениям:

1. Личные – будьте готовы рассказать о своем семейном положении, сфере интересов и т. д.
2. Профессиональная компетентность – уровень подготовки, опыт работы.
3. Финансовая сторона – желаемый уровень оплаты труда.
4. Планы на будущее – карьерные устремления, серьезность намерений претендента.

Будущий руководитель стажировки может уделить больше внимания одному из направлений, например, попросить подробнее рассказать об имеющихся навыках и прошлой практике. Подготовиться заранее ко всем вопросам собеседования невозможно, но с собой стоит захватить примеры выполненной работы или рекомендательные письма.

Оплата стажировки

Разбогатеть во время практики не выйдет, но у стажеров Сбербанка есть реальная возможность получить кроме опыта и материальное вознаграждение. Согласно информации на официальном сайте, практика оплачивается по отработанному времени (минимум – 30, максимум – 40 часов в неделю). График гибкий, его предлагается согласовывать с руководителем.

Не ручаемся, что ориентир достижим и все позиции оплачиваются так же, но в программах HEAD START и Sberseasons максимальная зарплата студента указана на уровне 40 тысяч рублей при условии полной занятости. Встречаются и объявления о бесплатных краткосрочных стажировках, по итогам которых компания гарантирует только выдачу сертификата.

Стажировка в Сбербанке

Студенты и выпускники вузов могут пройти в Сбербанке два типа стажировок:

• HEAD START – для обучающихся профессиям, которые непосредственно относятся к банковской сфере. Пред стажировкой обязательно проводится базовое обучение в Летнем классе.
• Sberseasons – для изучающих IT-направление современных финансов: разработку мобильных приложений, средств интернет-банкинга, кибербезопасности.

Кроме того, компания ежегодно выделяет гранты по программам:

• «Сбербанк 12UP» – 12 именных стипендий для студентов, обучающихся в магистратуре.
• Young Global Pioneers – трехнедельная образовательная программа для студентов технических специальности. Изюминка курса – в курс обучения входит путешествие по Африке.

Направления

Приоритетные для Сбербанка факультеты: экономика, менеджмент, маркетинг, кредитные и международные отношения, предпринимательство, юриспруденция и другие, непосредственно связанные с бизнесом и финансами. Целевая программа этого направления – HEAD START, в рамках которой студентов приглашают стажироваться в департаментах:

• глобальных рынков;
• кредитования;
• развития CIB;
• крупнейших клиентов CIB;
• инвестиционной деятельности;
• управления частным капиталом;
• управления торгового финансирования и корреспондентских отношений.

Практикантов также берут в HR-отделы, подразделения моделирования рисков, на позиции, не требующие значительного опыта и профессиональных знаний (должности консультантов, администраторов).

Отдельное и весьма серьезное внимание уделяется подбору айтишников. По программе Sberseasons формируются группы стажеров, специализирующихся:

• на разработке приложений для основных мобильных ОС;
• языках программирования Java, JavaScript
• кибербезопасности;
• экономическом моделировании;
• работе с данными;
• анализе;
• UI/UX-дизайне.

Задачи студентов на стажировке в Сбербанке

Стажеры-компьютерщики привлекаются к работе с проектами по обработке массивов данных, анализу информации программными методами, машинному обучению. О самостоятельности в такой значимой сфере, как банковское дело федерального масштаба, говорить не приходится, но задачи группам ставятся реальные, и, как отмечают те, кто прошел летние курсы, когда речь идет об обработке несекретных данных, стажеры участвуют в проектах на равных со штатными сотрудниками.

Будущим банкирам погрузиться в практическую работу несколько сложнее – ответственность за проведение реальных операций с деньгами банка и клиентов неизмеримо выше, что накладывает ограничения. Студенты участвуют:

• в анализе кредитных портфелей и рисков;
• разработке решений для частных и корпоративных клиентов;
• работе с data-аналитикой;
• работе с документацией;
• создании презентаций.

Цель и задачи прохождения практики в Сбербанке

Главной целью любой практики является закрепление теоретических знаний. Для этого необходимо выполнить ряд задач. Чаще всего поставленные перед студентом задачи заключаются: 

• в знакомстве с банковской системой, организационной деятельностью банка, правилами общения с клиентами и направлениями деятельности учреждения;
• в изучении и отработке основных методов анализа финансового рынка;
• в составлении реестров документов, связанных с рублями, а также с иностранной валютой;
• в изучении правил проверки бухгалтерского учета денежных средств;
• в осуществлении валютного контроля;
• в анализе ценных бумаг;
• в самостоятельном совершении основных банковских операций;
• в заполнении расчетных документов;
• в изучении правил заключения договора с акционерными обществами и кредиторами;
• в работе с базой кредитования основного и территориальных банков;
• в изучении грамотного использования ресурсов для привлечения средств физических лиц и корпоративных клиентов; 

Ход выполнения и результаты всех вышеперечисленных задач должны быть занесены в отчет по практике. 

Проблемы кредитования юридических лиц

Одной из главных проблем кредитования корпоративных является
«непрозрачность» бухгалтерской отчетности предприятий, которая скрывает их
действительное финансовое положение и не отражающая реальную деятельность
предприятия-заемщика. Это делается чаще всего для сокрытия настоящих доходов
предприятия, что способствует освобождению их от уплаты большей части налогов.
Многие юридические лица не понимают, что в подобной ситуации проигрывают в
первую очередь именно они. Дело в том, что сейчас многие банки практикуют
индивидуальное рассмотрение финансового состояния заемщика, а также
разрабатывают все более гибкие условия для выплаты задолженности по кредиту
конкретно для каждого заемщика.

Еще одной проблемой считается отсутствие у юридических лиц
надежного залога, который рассматривается в качестве обеспечения кредита. Но
сейчас многие банки уже не выставляют таких жестких требований к залогам, как
ранее. А в виде обеспечения по кредиту банки уже стали часто отдавать
предпочтение жилой или коммерческой недвижимости, а также земельным участкам. В
качестве залогодателей уже могут выступать не только учредители, но и третьи
лица. Многие банки стали сейчас разрабатывать продукты кредитования, благодаря
которым, например, кредитование малого бизнеса может производиться и без
залога. Но тем не менее, все же определяющую роль в кредитовании юридических
лиц по-прежнему играет наличие ликвидного залога. Чем выше его ликвидность, тем
больше шансов на получение кредита.

На развитие кредитования юридических лиц, а особенно малого
бизнеса, немаловажную роль оказывает такая проблема, как неумение многих
заемщиков составлять качественный бизнес-план

Многими банками бизнес-план
нового предприятия рассматривается в виде важного критерия при принятии решения
о выдаче кредита. Для составления грамотного и качественного бизнес-плана
заемщикам следует произвести детальное изучение всех рыночных сегментов, а
также наиболее точно оценить собственные финансовые возможности и потребности.
Именно при наличии неграмотного бизнес-плана многие представители малого
бизнеса и получают отказы при кредитовании

Заключение

Проходя преддипломную, производственную практику в ПАО
Сбербанк с 11 апреля 2016 г. по 22 мая 2016 г. Поставленные задачи были успешно
выполнены.

При прохождении практики, были изучены устав и
организационная структура ПАО Сбербанк, процесс формирования кредитных досье, а
так же процесс формирования кредитных досье для отправки в Центральны архив в
г. Нижний Новгород.

Анализируя собранную в процессе преддипломной,
производственной практики информацию, можно сделать вывод, что успешная
деятельность ПАО Сбербанк прямо говорит о высоком уровне организации
производства и управления.

«Сбербанк» ставит своей целью войти в число лидеров рынка
банковских услуг в России, активно внедряя у себя опыт западных банков,
современные методы, передовые банковские технологии.

С самого начала деятельности ПАО Сбербанк развивался в
условиях сложных рыночных механизмов как универсальный банк. Благодаря такой
политике, за небольшой период деятельности на российском рынке он занял прочные
позиции в банковском секторе и сумел заявить о себе как о динамичном и
перспективном институте.

Среди российских банков ПАО Сбербанк заслуженно считается
элитным консервативным кредитором с высоким качеством обслуживания.

ПАО Сбербанк является активным участником рынка
государственных ценных бумаг как первичный дилер и как инвестор. В связи с
изменениями экономической ситуации во всем мире, менеджментом Сбербанком
разработана стратегия развития, которая направлена на поиск дальнейших путей
роста банка и обеспечение его устойчивого финансового положения. Приоритет
развития ПАО Сбербанк — повышение качества и конкурентоспособности услуг,
оказываемых клиентам, основанное на глубоком знании российского рынка и тесных
взаимовыгодных связей с международными финансовыми институтами.

Благодаря знаниям и умениям, приобретенным в академии, можно
проанализировать результаты банковской деятельности ПАО Сбербанк, годовые
отчетности за 2013, 2014, 2015 гг., произвести анализ кредитного портфеля
юридических лиц в структуре кредитного портфеля. Мною были закреплены
теоретические знания, полученные в процессе обучения в российской академии
народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ.

В настоящем отчете даны ответы на вопросы задания на
практику.